Jump to content
Akinix
Sign in to follow this  
C.M.

Как исправить и улучшить кредитную историю

Recommended Posts

Если вы планируете взять ипотеку или кредит, или открыть кредитную карту на выгодных условиях, вам потребуется положительная кредитная история. Без кредитной истории или с испорченной кредитной историей шансы на одобрение будут ниже, а условия — хуже.

1. Первое, что необходимо сделать для улучшения кредитной истории — узнать, какая она у вас на данный момент, чтобы понимать все дальнейшие действия.

  1. Получите в вашем банке ваш код субъекта кредитной истории. В хороших банках эта услуга бесплатна. См. тему Как узнать код субъекта кредитной истории бесплатно в банке Тинькофф.
    Код субъекта вам потребуется, чтобы в дальнейшем бесплатно узнавать в каких бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история. Она может храниться сразу в нескольких БКИ и отличаться в каждом из них. Поэтому для полноты картины может потребоваться запрос истории из всех бюро.
  2. Используя полученный код, узнайте список своих БКИ через сайт ЦККИ.
  3. Если ЦККИ выдал вам несколько БКИ, узнайте свою кредитную историю в каждом из них. Процедура может отличаться в зависимости от БКИ, актуальную информацию можно узнать на сайтах ваших БКИ или по телефону.
  4. В любом случае зарегистрируйтесь в БКИ Эквифакс. Это хороший способ бесплатно отслеживать свой скоринг и благодаря этому понимать что происходит с вашей кредитной историей без платных запросов.
    При регистрации укажите код приглашения: 5a16b8ea088b7 (если забыли указать при регистрации, можно указать позднее в настройках профиля).

2. Погасите все задолженности, если они есть. 

  1. Если в своей кредитной истории вы обнаружили задолженности, которые действительно существовали, как можно быстрее погасите их.
  2. Если в кредитной истории числятся долги, которые вы не брали и о которых вы ничего не знаете, как можно быстрее напишите заявления на исправление кредитной истории в БКИ и в организацию, выдавшую кредит. Банк проведёт свое расследование, и если кредит окажется мошенническим, а не вашим, они обязаны исправить вашу кредитную историю в части этого кредита.

3. Начинайте формировать положительную кредитную историю займом или активным использованием кредитных карт.

  1. Откройте кредитную карту с беспроцентным периодом (т.н. "грейс" период, чтобы не переплачивать за проценты) или карту рассрочки. Это простой способ формировать кредитную историю практически бесплатно. Кредитные карты несколько удобней карт рассрочки, поскольку подходят для платежей где угодно, а не только у партнёров.
    Подходящие кредитные продукты:
    1. Карта Тинькофф Платинум (кредитная с возобновляемым бесплатным 55-дневным периодом).
      При оформлении по этой ссылке в случае одобрения вам сразу будет доступен более высокий кредитный лимит.
      Плюсы:
      1. одобряют почти всем, конечно если у вас не слишком испорченная кредитная история.
      2. длительный беспроцентный период в 55 дней от начала каждого расчётного периода - более, чем достаточно, чтобы регулярно пользоваться кредитными средствами банка и не платить проценты.
    2. Карта Халва — карта рассрочки от Совкомбанка, лидер на рынке карт рассрочки.
      Суть: все покупки, сделанные по карте у партнёров банка автоматически оформляются в беспроцентную рассрочку, которую вы гасите уже банку.
      Плюсы: бесплатное формирование кредитной истории.
      Минусы: платить можно только в магазинах партнёров. Но партнёров много, так что минус незначительный.
  2. Если ни карту Тинькофф ни Халву вам не одобрили, значит скорее всего ваша кредитная история была значительно подпорчена и нуждается в "лечении" менее удобными кредитными продуктами. В таких случаях для исправления кредитной истории есть смысл попробовать взять любой небольшой кредит в банке, где вы регулярно обслуживаетесь, и где у вас есть деньги на счетах (так вероятность одобрения будет выше).
    И конечно же, обязательно погасить его вовремя в соответствии с графиком, или досрочно.
    Процедуру можно повторить несколько раз, а спустя пару месяцев, когда в вашей кредитной истории накопится позитивная информация, снова запросить кредитную карту.
  3. Некоторые банки и БКИ предлагают услуги по улучшению кредитной истории (вроде "кредитного доктора"), в рамках которых вам выдаются небольшие кредиты под огромный процент. Делают это как раз для того, чтобы заработать на тех, кто сильно испортил кредитную историю, но настроен её исправить. Этот вариант только для самых крайних случаев, не используйте его без особой необходимости, т.к. цена такого исправления будет слишком высока.
  4. Иногда в качестве крайней меры, когда все остальные средства перепробованы и не помогли, можно попробовать исправление через взятие займа в МФО и его своевременное погашение. Этот вариант несёт свои риски. Согласно статистике БКИ Эквифакс и Объединенного кредитного бюро, в случае присутствия МФО в кредитной истории вероятность одобрения ипотеки и автокредитов в дальнейшем снижается:
     
    Quote

    Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

    Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

    Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.

    image.png

    Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».

    В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

    В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

    В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».

    Ксения Дементьева, Светлана Самусева, kommersant



     
  • Like 1

Share this post


Link to post
Share on other sites
Sign in to follow this  

×
×
  • Create New...